复制成功

前往公众号搜索关注…

微信扫码关注

关注希财保

查看全文

点击复制公众号名称

1点右上角“+”,点击“添加朋友”

2选择“公众号”

3粘贴并搜索

4关注公众号:希财保

广告
?
奶爸保

保险干货分享

公众号:naibashuobao

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

专属保险规划师,一对一解答您的保险问题

广告
?
奶爸保

保险干货分享

公众号:naibashuobao

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

专属保险规划师,一对一解答您的保险问题

保险专辑

一篇文章读懂重疾险,需要了解6个事实

重疾险一直是很多人的首选,毕竟面向于长长的住院清单时,大多数普通家庭对于高额医疗费并没有兜底能力。

只不过重疾险的类型多种多样,定期消费型和终身重疾险费率相差甚远,含有的保险术语多不胜数,大家在购买时不知道如何选择也在情理之中。

本期针对客户的困扰,对重疾险进行深度分析,通过6个事实让大伙轻易熟悉重疾险。具体内容如下:

1、关于重疾险的由来,为什么要买?

2、重疾险都有哪些作用?意义不可不知!

3、重疾险保的责任有哪些?种类越多越好?

4、大病保险确诊即赔?那你可能误会了!

5、对于重疾险,这些“误区”有可能踩雷!

……..

一、关于重疾险的由来,为什么要买?

重疾险称之为“工作损失收入险”,本质很简单,就是患上了合同中约定的疾病,寿险公司就赔你一大笔钱,属于一次性给付。

全世界第一张重疾保单的来源要追溯到1980年期间,马里尤斯给他的一名肺癌患者做完手术后,要求她必须需要休息一段时间再过来检查,可这个患者不久便离开了人士。

原来,这位肺癌病人是两个孩子的母亲,已经离异,而她必须靠工作养活两个宝贝,因此没办法休息。

这件事,马里尤斯触动很深,“医学只能拯救一个人的生理生命,却不能救一个家庭的经济生命。”1983年这位医生找到了保险公司,在他全力推动之下,第一份重疾险就诞生了,那时候大病保险只有四类病种:急性心机梗塞、癌症、脑中风、动脉搭桥手术

生活中如果不幸罹患大病,几年之内需要身体恢复,对应现在生活来看,日常生活开销、房贷、孩子教育等这些都是需要花钱的,需要靠重疾的大额理赔金来自由支配。

二、重疾险都有哪些作用?意义不可不知!

重疾险可以一次性支付大额理赔金,可以摆脱因病致贫的囧况,是大众关注的“重中之重”,其意义也很深刻,梧桐君通过3大作用来教会大家理解重疾险的重要性:

第一大作用:补充工作损失收入

患上大病,病人很在几年内无法正常进行工作,收入“只出不进”的局面,不过治疗费用和其他的生活开支却无法中断,而重疾险可以抵御风险对冲,弥补收入损失;

第二大作用:减轻家庭负担

重大疾病危及生命的疾病,治疗过程花费巨大,对于家庭经济来说也会造成毁灭性的打击,患者家属需照顾病人,导致了家庭生活不能正常运行。

重疾险通过转移风险到保险公司,从而降低经济支出的影响。

第三大作用:医保的有力补充

众所周知,社保虽好,但是患上癌症等大病,就必须用到靶向药,疗效则远胜化疗,副作用小,提升患者生存期限的同时,生活质量也能得以维持,不过价格非常昂贵,这类药物大多数不在医保目录内,无法通过社保报销,重疾险可以弥补这些不足,让患者有比较好的治疗用药。

三、重疾险保的责任有哪些?种类越多越好?

市场上绝大多数重疾险,可笼统地分为一年期、定期、保终身的三类重疾险,它的保障内容简单看成 “疾病” 和 “身故” 两份保障。

1、疾病保障内容:

(1)重疾:

原保监会对于2007年颁发《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对市面上所有的保险公司疾病进行了统一规范,法定的前 25 种病种每家公司都是一样的。

即便是重疾种类多达200类,有些也只是滥竽充数,患病几率好比彗星撞地球,如疯牛病、埃博拉病毒等等.....

(2)轻中症保障:

保监会对于25类重症有规范,对轻症和中症都是没有行业内标准的,但对于常见轻疾种类可以依据重症发病率最高的前5类来对应看,分别是:早期病变或极早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍(尿毒症)。

小结:重疾种类并不是越多越好,不论是承保内容里的重疾、轻疾还是中症种类,只要关注核心25类法定重症以及5类常见轻疾都提供就可以,没有必要花大价钱贪图种类很多的重疾种类,反而得不偿失。

2、身故保障内容:

传统常规型线下重疾险90%以上都是带有身价功能的,假设买了30万的重疾险,如果活到75周岁没有患病,责任身故也可以获取30万的保额赔偿。

例如:国寿福庆典版、平安大福星、泰康慧健康、太平福禄嘉倍、太保金福人生等等。

还有一类是网销型重疾险,“不含身故责任”或者”身故只退保费”,这类型产品没有寿险功能的,往往价格非常便宜,深受预算不足或者工薪族家庭青睐。

例如:百年康惠保旗舰版、三峡人寿达尔文2号、健康保2.0等等。

四、大病保险确诊即赔?那你可能误会了!

重疾险理赔确切的说要看疾病种类和定义,那么重疾险合同中的重症种类如何约定的呢?

通过临床医学和保险公司理赔的结论得出,法定的25种重疾是赔付最多的,但是并不是这25种都确诊即赔,有些疾病需要实施了特定的手术,有些要达到一定的状态,其中恶性肿瘤、严重III度烧伤、多个肢体缺失是确诊即赔,其他的22类都不是。

譬如脑中风后遗症是要达到某些状态才可以赔,详见:

image.png

因此值得消费者关注的是疾病的赔付不仅要符合疾病名称,还要符合疾病定义。

买保险不仅仅只是买安全感,还要懂得一些知识,不过一般人都懒得仔细看而已。

五、对于重疾险,这些“误区”有可能踩雷!

误区一:优先保障小孩:

中国父母是世界上最爱孩子的一群人,只是爱的方式往往有偏差。大人自己没有任何保障,孩子的重疾、医疗、意外规划的特别好。

只不过孩子没有赚钱的能力,换句话说,没有抵御风险能力,不过大人有。如果只和儿女买了保险,自己没有,一旦罹患了大病,全家经济就导致瘫痪,儿女的保费也交不起了。

所以,应该是优先保障大人,再考虑小孩子。

误区二:先保费,再保额:

国人绝大多数都是有车贷、房贷压力的,加上二个孩子,经济支出上比较紧张,因此保费成为了绝大多数人关注的重点。

但买重疾险就是要买保额,如果保额不高,就失去了本质意义,高保额才能抵御风险。

如果预算不够,可以买定期无身故责任的重疾险,承保到70周岁,这样性价比高很多。

六、交费期限越短越能薅保险公司羊毛??

常见重疾险交费期限有3、5、10 、20、30年交费等多项选择,从理论上来说交费期限短,所交的总保费就越少;反之就越多。

为了不让保险公司占“便宜”,很多人选择了短时间交费,那么自己交的总保费就少很多。那这样的方式并不科学。

因为目前市场上的重疾险都具备轻疾豁免功能,交的时间长,更能体现保费豁免的优势,并且20年交费和30年交费对比,每年保费支出,30年交费会少很多,更能体现保单杠杆效应。

写在最后:

国内多数老百姓选择保险产品时,其实对金融、医学了解的比较皮毛,只知道重疾险重要,却很少弄清楚它的意义,首次买对的概率并不算高。

了解这些事实与真相,在大家在选择重疾险时,很大程度上让少走弯路,懂的越多,买错的机会就减少。不是最贵、最畅销的就是最好的,一定要适合自己的才是最科学的选择。

广告
?x

看品方法内容中如有提及保险产品信息仅供参考,具体请以保险公司官方正式条款为准;如有涉及信息准确性偏差,请点击此处联系我们。

专辑首页

提示

前往公众号阅读全文,体验更佳

取消 确定
广告
?x

关注“希财保”公众号

复制公众号名称

长按二维码识别关注,若无法识别,
请在微信里搜索公众号“希财保”关注

广告
?
奶爸保

保险干货分享

公众号:naibashuobao

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

专属保险规划师,一对一解答您的保险问题